Persönliche Finanzen I: Budget, Sparen, Lohnabrechnung

Endlich: Der erste Lehrlingslohn ist auf dem Konto. Je nach Beruf sind das im ersten Lehrjahr meist zwischen rund CHF 600 und 1000 pro Monat – eigenes Geld, das du dir selbst verdient hast. Und genau jetzt entscheidet sich, wer das Sagen hat: du über dein Geld – oder dein Geld über dich.

Kennst du das «Monatsende-Loch»? Am Anfang des Monats fühlt sich das Konto voll an, es läuft Ausgang, Shopping, Essen unterwegs – und am 25. ist nichts mehr da, obwohl du gar nicht das Gefühl hattest, viel ausgegeben zu haben. Das passiert nicht, weil jemand schlecht rechnen kann. Es passiert, weil ohne Plan viele kleine Ausgaben unsichtbar bleiben.

Das Gegenmittel heisst Budget: ein einfacher Plan, der vor dem Monat festlegt, wohin dein Geld fliessen soll. Ein Budget ist keine Strafe und kein Verbot – es ist das Gegenteil: Es sorgt dafür, dass genug Geld für das da ist, was dir wichtig ist. In diesem Modul baust du eines auf – Schritt für Schritt, am Beispiel von Lina, Lernende im 3. Lehrjahr. Vorher schaust du dir aber an, was auf ihrem Lohnzettel eigentlich steht – denn geplant wird nicht mit dem Lohn, der im Vertrag steht, sondern mit dem, der wirklich ankommt.

Linas Lehrvertrag verspricht CHF 1100 pro Monat. Auf ihrem Konto landen aber CHF 1026. Ein Fehler? Nein – ein Fall fürs Kleingedruckte, die Lohnabrechnung:

• Bruttolohn: der vereinbarte Lohn vor allen Abzügen – bei Lina CHF 1100. Mit dieser Zahl wird gerechnet, aufs Konto kommt sie nie.
• Abzüge: kleine Anteile des Lohns, die direkt an Sozialversicherungen gehen. Bei Lina sind das:
  • AHV/IV: Die Alters- und Hinterlassenenversicherung zahlt die Renten der heutigen Rentnerinnen und Rentner – man nennt das den Generationenvertrag: Die Arbeitenden von heute finanzieren die Renten von heute, und später zahlt die nächste Generation für dich. Die IV sichert Menschen ab, die wegen Unfall oder Krankheit nicht mehr arbeiten können.
  • Nichtberufsunfall-Versicherung (NBU): dein Unfallschutz auch in der Freizeit – den obligatorischen Unfallschutz über den Arbeitgeber kennst du aus Modul 11; die NBU-Prämie trägst du selbst, darum steht sie als Abzug auf der Abrechnung.
  • Krankengeldversicherung: ersetzt einen Teil des Lohns, wenn du länger krank bist.
• Nettolohn: Brutto minus Abzüge – bei Lina CHF 1026. Das ist die Zahl, mit der du dein Budget planst.

Zwei Dinge solltest du wissen, damit dich deine erste echte Abrechnung nicht verwirrt: Erstens beginnen die AHV/IV-Beiträge erst am 1. Januar des Jahres, in dem du 18 wirst – in den ersten Lehrjahren fehlt dieser Abzug deshalb oft, und der Lohnzettel ist entsprechend kürzer. Zweitens steht die Prämie der Krankenkassen-Grundversicherung nicht auf der Lohnabrechnung: Sie kommt separat per Rechnung. Die genauen Beträge und Prozentsätze unterscheiden sich je nach Betrieb und Beruf – wichtig ist das Prinzip: Brutto → Abzüge → Netto.

Ein Budget besteht aus vier Bausteinen:

1. Einnahmen: alles, was hereinkommt – Nettolohn, eventuell Sackgeld oder der Zustupf von Verwandten.
2. Sparbetrag: der Betrag, den du zuerst zur Seite legst – dazu gleich mehr.
3. Fixe Ausgaben: kommen jeden Monat in gleicher Höhe – Handy-Abo, ÖV-Abo, ein Beitrag an Kost und Logis zuhause. Sie sind planbar, aber kurzfristig kaum veränderbar.
4. Variable Ausgaben: schwanken von Monat zu Monat – Ausgang, Kleider, Essen unterwegs, Games. Hier hast du den grössten Spielraum.

Die wichtigste Regel dabei lautet: zuerst sparen, dann ausgeben. Das heisst: Der Sparbetrag wird gleich nach dem Lohneingang beiseitegelegt – wie eine Rechnung, die du an dich selbst bezahlst, am besten per Dauerauftrag auf ein separates Sparkonto. Wer es umgekehrt macht und spart, «was am Ende übrig bleibt», spart erfahrungsgemäss: nichts. Das Monatsende-Loch frisst den Rest zuverlässig auf.

Linas Budget sieht so aus:

Position	Betrag
Einnahmen: Nettolohn	CHF 1026
Sparbetrag (zuerst!)	− CHF 100
Fix: Handy-Abo	− CHF 30
Fix: ÖV-Abo	− CHF 60
Fix: Beitrag an Kost und Logis	− CHF 150
Bleibt für variable Ausgaben	CHF 686

Mit den CHF 100 pro Monat hat Lina nach einem Jahr CHF 1200 auf der Seite – ihr Töffli-Ziel (CHF 2400) erreicht sie so in zwei Jahren. Läuft ein Monat günstig, wandert der Rest zusätzlich aufs Sparkonto. Und wenn eine unerwartete Rechnung kommt – Zahnarzt, kaputtes Velo –, rettet sie die Reserve, statt dass Schulden entstehen. Genau davon handelt das nächste Modul.