Versicherungen: sinnvoll oder unnötig?

Beim Fussballspielen im Quartier landet dein Ball im Wintergarten des Nachbarn – Scheibe kaputt, Schaden: ein paar Hundert Franken. Ärgerlich, aber verkraftbar. Jetzt stell dir vor, du fährst mit dem Velo eine Fussgängerin an, sie stürzt unglücklich und kann monatelang nicht arbeiten. Plötzlich geht es um Hunderttausende von Franken Schadenersatz – Geld, das weder du noch deine Familie einfach so hat.

Genau für solche Fälle gibt es Versicherungen. Ihr Grundprinzip ist verblüffend einfach: Viele zahlen regelmässig einen Beitrag in einen gemeinsamen Topf – und die wenigen, die einen Schaden erleiden, werden daraus entschädigt. Man sagt: Das Kollektiv trägt das Risiko des Einzelnen.

Ein Rechenbeispiel: In einem Ort besitzen 1000 Personen ein Velo im Wert von CHF 800. Pro Jahr werden erfahrungsgemäss etwa 10 Velos gestohlen – Gesamtschaden: CHF 8000. Teilen sich alle 1000 diesen Schaden, zahlt jede Person CHF 8 pro Jahr. Dazu kommen die Kosten und der Gewinn der Versicherung – die Prämie liegt also vielleicht bei CHF 12. Das ist der Preis dafür, dass du dein Risiko abgibst: Du zahlst wenig und sicher – statt selten, aber dann existenzbedrohend viel.

Daran siehst du auch: Eine Versicherung ist kein Sparkonto. Im Normalfall zahlst du über die Jahre mehr ein, als du herausbekommst – dafür bist du geschützt, wenn es dich trifft. Ob sich das lohnt, hängt vom Risiko ab. Dafür gibt es zwei Faustregeln.

Faustregel 1: Existenzbedrohende Risiken versichern – kleine Schäden selbst tragen.

Ein zerbrochenes Handydisplay wirft dich nicht aus der Bahn: Das ist ein kleiner, tragbarer Schaden. Ein Haftpflichtfall in Millionenhöhe dagegen würde dich und deine Familie ein Leben lang belasten – ein existenzbedrohendes Risiko. Da in jeder Prämie auch Verwaltungskosten und Gewinn der Versicherung stecken, gilt: Wer jeden Kleinkram versichert, zahlt auf Dauer drauf. Wer das grosse Risiko nicht versichert, riskiert alles. Versichere also das, was du nicht selbst tragen kannst.

Faustregel 2: Versichern und Sparen nicht vermischen.

Manche Produkte – typisch ist die gemischte Lebensversicherung – verpacken Versicherungsschutz und Sparplan in einem Vertrag. Das klingt praktisch, ist aber meist teuer und unflexibel: Die Kosten sind schwer zu durchschauen, und wer früher aussteigt, verliert oft Geld. Die Faustregel trennt sauber: Schutz kaufst du mit einer reinen Versicherung, gespart wird separat – so bleibst du flexibel und siehst genau, was dich was kostet.

Noch ein Begriff, der dir überall begegnet: der Selbstbehalt (auch Selbstbeteiligung). Das ist der Anteil am Schaden, den du selbst übernimmst, bevor die Versicherung zahlt. Er hat einen klugen Zweck: Wer selbst mitbezahlt, bleibt vorsichtig und meldet nicht jeden Bagatellschaden – das hält die Prämien für alle tief.

Mit den zwei Faustregeln kannst du fast jedes Versicherungsangebot einer von fünf Kategorien zuordnen:

1. Obligatorisch – hier hast du keine Wahl, Gesetz oder Arbeitsvertrag schreiben sie vor: die Krankenkasse (Grundversicherung – in Liechtenstein für alle Pflicht, die hier wohnen oder arbeiten), die Unfallversicherung über den Arbeitgeber (du bist ab dem ersten Tag deiner Anstellung automatisch versichert – wichtig für deinen Lehrbeginn!) und die Motorfahrzeug-Haftpflicht (ohne sie darf kein Auto und kein Töffli auf die Strasse). Eine liechtensteinische Besonderheit: Für Arbeitnehmende ab 15 Jahren ist zudem eine Krankengeldversicherung obligatorisch – sie ersetzt einen Teil des Lohns bei längerer Krankheit.
2. Sehr sinnvoll – die Privathaftpflicht: Für rund hundert Franken im Jahr deckt sie Schäden, die du anderen zufügst – und die können in die Millionen gehen. Faustregel 1 in Reinform: kleine Prämie gegen existenzbedrohendes Risiko.
3. Situativ – je nach Lebenslage sinnvoll: Hausrat (lohnt sich mit eigener Wohnung), Vollkasko (beim neuen, teuren Auto – beim alten Occasionswagen kaum), Reiseversicherung (bei der teuren Fernreise vielleicht, fürs Wochenende im Tessin nicht).
4. Meist unnötig – Handy- und Geräteversicherungen, Garantieverlängerungen: Der mögliche Schaden ist klein und tragbar, die Prämie im Verhältnis hoch – für die Anbieter sind solche Policen (so heissen Versicherungsverträge) ein sehr gutes Geschäft, für dich selten.
5. Kritisch prüfen – die gemischte Lebensversicherung: Sie verletzt Faustregel 2, weil sie Versichern und Sparen vermischt. Vor einem Abschluss unbedingt unabhängig beraten lassen und Alternativen vergleichen.

Wichtig: Die Kategorien 3 bis 5 bedeuten nicht «immer falsch» – sie bedeuten: erst denken, dann unterschreiben. Genau dieses Einordnen übst du gleich.